Coast FIRE : Arreter d'Epargner et Laisser les Interets Travailler
Et si vous aviez deja assez pour ne plus jamais avoir besoin d'epargner ? Le Coast FIRE est la variante la plus accessible du mouvement FIRE.
Qu'est-ce que le Coast FIRE ?
Le Coast FIRE est la variante du mouvement FIRE la plus accessible et la moins contraignante. Le principe : accumuler suffisamment de capital investit tot dans sa vie pour que les interets composes seuls, sans aucun versement supplementaire, fassent croitre ce capital jusqu'au montant necessaire pour la retraite a l'age classique (62-67 ans).
Une fois le seuil Coast FIRE atteint, vous n'avez plus besoin d'epargner. Vous pouvez choisir un travail moins remunerateur mais plus epanouissant, reduire votre temps de travail, ou simplement profiter de la tranquillite d'esprit de savoir que votre retraite est assuree. Votre seule obligation financiere : couvrir vos depenses courantes.
Coast FIRE vs autres variantes
- --Le Coast FIRE ne signifie pas arreter de travailler, mais arreter d'epargner.
- --C'est la variante la plus accessible : elle ne demande pas un taux d'epargne extreme sur le long terme.
- --La cle est de commencer a investir tot pour maximiser l'effet des interets composes.
La formule du Coast FIRE
Le calcul du Coast FIRE repose sur la formule des interets composes inversee. Il s'agit de determiner quel capital, investi aujourd'hui, atteindra votre nombre FIRE cible a l'age de la retraite.
Formule
Si votre nombre FIRE est de 750 000 EUR (30 000 EUR de depenses annuelles x 25), et que vous avez 30 ans devant vous avec un rendement reel de 5% par an, votre seuil Coast FIRE est de :
750 000 / (1,05)^30 = 173 500 EUR
Autrement dit : si vous avez 35 ans et 173 500 EUR investis en bourse, vous n'avez plus besoin d'epargner un seul euro supplementaire. Les interets composes feront le travail jusqu'a votre retraite a 65 ans.
Exemples concrets par age
Le seuil Coast FIRE varie enormement selon votre age actuel. Plus vous etes jeune, moins il faudrait de capital grace au temps dont disposent les interets composes. Hypotheses : nombre FIRE de 750 000 EUR, rendement reel de 5%, retraite a 65 ans.
Seuil Coast FIRE par age
Tres accessible avec 5-7 ans d'epargne aggressive
Atteignable en investissant 1 000 EUR/mois pendant 9 ans
Necessite un effort d'epargne soutenu pendant 10-12 ans
Le temps joue moins, l'effort d'epargne augmente
Proche du Barista FIRE en termes d'effort
A 25 ans, il suffit de 106 500 EUR investis pour ne plus jamais avoir besoin d'epargner. En investissant 1 000 EUR par mois a 7% de rendement nominal, ce seuil est atteint en environ 7 ans, soit a 32 ans. A partir de la, vous pouvez choisir un metier passion, travailler a temps partiel ou voyager, en sachant que votre retraite est assuree.
- --A 25 ans, le seuil Coast FIRE est d'environ 106 500 EUR : atteignable en 7 ans d'epargne disciplinee.
- --Chaque annee de retard augmente significativement le capital necessaire.
- --Le Coast FIRE illustre l'intérêt de commencer à investir tôt.
Limites et precautions
Le Coast FIRE est seduisant, mais repose sur des hypotheses qu'il convient de garder en tete :
- - Le rendement reel de 5% est une moyenne historique, pas une garantie. Des decennies de rendements inferieurs sont possibles.
- - Vos depenses a la retraite pourraient etre superieures a vos estimations actuelles (sante, dependance, inflation sectorielle).
- - Arreter d'epargner ne signifie pas arreter de suivre ses investissements. Un reequilibrage periodique reste necessaire.
- - En France, le systeme de retraite par repartition offre un complement (pension CNAV + AGIRC-ARRCO) qui reduit le nombre FIRE necessaire mais dont le montant futur est incertain.
Pour se premunir contre ces risques, l'utilisation d'un rendement réel est une pratique courante : un rendement reel plus conservateur (4% au lieu de 5%) dans vos calculs, et de prevoir une marge de securite de 10 a 20% au-dessus du seuil Coast FIRE theorique.
- --Il est courant d'utiliser un rendement réel conservateur (4%) pour vos calculs Coast FIRE.
- --Prevoyez une marge de securite de 10 a 20% au-dessus du seuil theorique.
- --Le Coast FIRE ne dispense pas de suivre et reequilibrer ses investissements.
Calculez votre seuil Coast FIRE
Notre simulateur FIRE calcule votre seuil Coast FIRE en fonction de vos depenses et de votre age.
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